阿爸阿母的致富歷程

信用卡雙雄戰，中信銀似乎開始上演「王子復仇記」。

據銀行最新公告，10月國泰世華銀單月刷卡簽帳金額為441億元，已連續第三個月輸給中國信託商銀（10月中信銀是447）億元。

在國泰世華銀拿下cosco聯名卡後，過去兩年多來，國泰世華銀一路「壓著」中信銀打，中信銀僅在6月和12月，兩個月單月勝過國泰世華銀，也讓中信銀漸漸失去「刷卡王」榮耀。

但在2017年底中信銀拿下LINE Pay聯名卡後，中信銀重新奠定市場信用卡地位，在今年除了6月繳稅季節性因素大贏國泰世華銀外，8月開始，中信銀單月刷卡418.48億元，以7.16億元險勝了國泰世華銀的411.32億元。

9月中信銀更進一步拉開差距，中信銀9月刷卡額達385.81億元，進一步以37.27億元贏過國泰世華銀的348.54億元。(差37.27億元)

10月國泰世華銀雖拉近距離，但中信銀仍以6億元氣走國泰世華銀，等於中信銀已連續第三個月奪下刷卡王寶座。

若以今年前十月刷卡額來看，國泰世華銀累計前十月刷卡總額是4095.58億元，與中信銀3984.25億元，仍有111.33(37.11億元*3個月)億元的差距，但銀行主管說，若雙11節加上12月聖誕節刷卡旺季，中信銀可以好好把握，不排除中信銀今年刷卡額可以「逆轉勝」，重新奪回刷卡王寶座。（廖珮君／台北報導）

補充

金管會分析，10月信用卡刷卡金額創歷年同月新高，主要是因工作天數較多，又碰到百貨周年慶檔期。若就個別銀行表現來看，中信銀行刷卡金額以447.36億元小贏國泰世華銀行的441.52億元，玉山銀行288.63億元排第三，台新銀行276.28億元緊追在後。(第二名與第三名差152.89億元)

10月單月發卡量則以元大銀行的8萬1623張最多，其次則是台新銀行的7萬9863張，再來是中信銀行的7萬9616張最多，國泰世華銀行則增加6萬6461張，玉山銀行也有6萬0427張。

在電子支付業務部分，金管會統計，截至10月底止，計有5家專營電子支付機構、19家兼營電子支付機構業務的銀行、1家兼營電子支付機構業務的一卡通票證公司及1家兼營電子支付機構業務的中華郵政公司，總使用者人數約378萬人，較9月增加26萬人。

至於電子支付的10月當月代理收付實質交易款項金額約29.8億元，較上月增加4.5億元；當月電子支付帳戶間款項移轉金額約2.1億元，較上月減少4.3億元；當月收受儲值款項金額約5.6億元，較上月增加0.8億元；支付款項餘額約6.9億元，則較上月減少0.4億元

就個別電支機構表現來看（排除兼營電支的銀行），街口、一卡通及歐付寶10月在電支消費、儲值及使用者人數互有輸贏，其中9月開通的LINE Pay一卡通，至今10月底使用者人數達70萬6490人，直追有77萬人的「歐付寶」，街口則以57萬2856人排名第三。

在電支消費金額部分，依舊由街口支付以4.74億最高 。在電支儲值金額及轉帳部分則是一卡通最大，一卡通至10月底儲值有2.75億元，街口支付緊追在後，儲值金額成長至2.7億元。

分析

消費金融------主要是看信用卡發行量跟通路商運用，少了上述條件，金額會大數減少。

行動支付(小額消費)，應該是未來重點。

LINE Pay一卡通，至今10月底使用者人數達70萬6490人，直追有77萬人的「歐付寶」，街口則以57萬2856人排名第三。-----這是重點。

這樣大家知道有什麼，現在要抱緊哪些公司。

根據金管會統計至8月為止，前五大房貸放款國銀大洗牌，中國信託以購置住宅貸款5,490億元，打敗台灣銀行的5,450億元，首次成為國內第二大房貸放款銀行，僅次於土地銀行的8,134億元。

但台灣銀行確定取得公教人員房屋貸款專案，將在明年起主辦為期三年相關專案，中國信託明年能否繼續蟬聯第二大房貸銀行，還須觀察。

中國信託自從取得行政院推動的公教人員房屋貸款專案，在2017年4月房貸業務量超越合作金庫，為房貸銀行第三大，今年下半年在購置住宅貸款放款上，又首次超越台灣銀行拿下第二大。中國信託今年購置住宅貸款成長7%，是前五大房貸放款銀行中成長最多。

由於台灣銀行為公股行庫龍頭，土地銀行是土建融放款龍頭銀行，兩大銀行長期佔據國內前兩大房貸放款銀行，此次中國信託竄上位，擠掉台灣銀行，不但是首次遇見，也見識中國信託在房貸市場的努力。

2018-10-25 00:25經濟日報 記者楊筱筠

分析

1.房貸收益期大致為20-30年期，代表後續放款金額不變(5490億元)每年收益約100億(1.8%)，另與台北富邦銀4120億元差了大概1000多億元，算是民營銀行的龍頭(房貸)。又主要放款對象都是軍公教，屬穩定無風險。

2.明年(108年)起為期3年公教人員房屋貸款專案被台銀搶走，後續放款金額增加幅度是否有大幅成長(7%)？有待觀察。

補充資料

1.中信銀於2015年1月，拿下為期四年公教人員房貸專案「築巢優利貸」。

2.銀行主管分析，公教房貸專案一直是銀行衝刺房貸市占率捷徑，主因是公教人員待遇好且收入穩定，屬於銀行眼中風險較低的客群，而自明年起，台銀接棒承辦為期三年的公教房貸專案，預計釋出高達4,000億元的房貸額度，利率也維持目前的超低水準1.56%，預料台銀明年很快就能重返房貸「二哥」寶座。

3.一年期約增加1333億元房貸放款。

延伸閱讀 》中信金勇奪房貸餘額亞軍，台金新力拼第九名。

再過20年，公股及泛公股金控會全數被民營金控追過？國民黨立委曾銘宗今天（7日）在立法院財委會質詢時指出，近年金控資產、獲利成長情況，公股明顯不如民營金控，且「往後看20年更嚴重，屆時全部公股可能都會被民營金控拋在後面」，且公股人事費用又高，屆時可能成為財政部與金管會必須監理的問題。金管會主委顧立雄答覆時說，泛公股若有保險公司，會比較好。

曾銘宗表示，若就稅後淨利成長率來看，前4名是民營金控，第一名是中信金控、其次為永豐金控，泛公股也是第一金控最好，排第5名。曾銘宗表示，就金控資產和獲利成長率來看，第一金控表現相對好，再來是華南金、兆豐金。他要求財政部應在半年內提出，提升公股經營績效方案。

財政部長蘇建榮表示，公股面臨市場挑戰非常嚴峻，財政部立場當然希望績效能提升，已民營化公股（泛公股）除了獲利「應有發展第二引擎的機會」，其次國營事業（百分百公股）因為有政策任務，會再思考。

金管會主委顧立雄則說，民營金控除銀行外還有保險公司，因為近年保費收入大幅成長帶動資產快速增加，若再仔細去看，公股因為政策任務會比較多「但我們也要有負擔政策任務的銀行」，至於泛公股「必須要另外有保險的版圖，發展起來會更好」。

至於公公併，蘇建榮表示，財政部對公公併態度開放，若公股合併有綜效，可積極評估，但「不是為了併而併」。顧立雄則表示，金管會當然支持，要由他們（公股）來進行評估。記者孫中英／攝影 撰寫

分析

就目前公股銀行及泛公股部分，僅限於一種收益(放款)，不像民營金控經營手段那麼高明(放款 保險 金融商品(元大))。

看照片就知道短短幾年的時間，獲利成長就知道那一間是你最佳的選擇。

在國內出門不怕沒「現金」，滿街的「ATM」隨時提領。根據金管會統計，截至今(2018)年7月，全台ATM數量高達28,879台，而各家銀行為搶攻市占，紛紛祭出各式ATM專屬好康，更開發生物辨識、手機NFC感應…等無卡提款功能，以致於行動支付興起之際，民眾仍不改愛用現金付款的習慣。

翻開歷史，最早的ATM(自動櫃員機)出現在1967年，由英國人John Shepherd-Barron以巧克力販賣機的概念改裝，為英國的銀行打造全球第一台ATM；至於台灣最早的ATM在1977年現身，直至1987年才由財金公司前身「金融資訊服務中心」正式啟用「ATM功用系統」，提供提領現金與查詢餘額服務。

根據金管會統計資料，結算至今年7月，全台ATM數量已來到28,879台，若以全台灣2,300萬人計算，平均797人就擁有1台，密度堪稱「世界第1」。今年累計ATM交易次數就高達5.29億次，總交易金額超過6.82兆元，其中以中國信託數量最多，達到5,754台，居次的國泰世華有3,825台，郵局與台新銀行數量在伯仲之間，分別有3,207台與3,200台。

各家銀行ATM除了進軍超商、超市外，更不停開發專屬服務，例如國泰世華、中國信託、台新…等銀行，只要完成指定交易如跨行轉帳、提款、存款，就能獲得點數，可兌換商品抵用券或抽獎；甚至開發「無卡提款」方案，中國信託有「指靜脈」生物辨識系統，台新則串聯網路銀行使用序號提款，國泰世華更和「台灣Pay」聯手，以手機NFC感應或掃碼就能提款。

此外，為搶攻觀光商機，ATM甚至「國際化」，中國信託ATM即日起全面支援中文、英文、日文、韓文、泰文與越南文等6國語言，插入提款卡就能自動切換至持卡人的語言，全台還有200台24小時服務的「外幣提領機」，滿足民眾換匯需求。

銀行業者表示，ATM是銀行與民眾接觸的重要窗口，無須到分行就能辦理簡單的金融業務，加上各式消費優惠，都能增加民眾對銀行的忠誠度與黏著度。

不過，銀行一面支持行動支付「打擊現金」，卻又持續鋪設ATM「支持現金」，形成「矛與盾」的拉扯。其實近年網路銀行、行動銀行也能進行轉帳、餘額查詢…等功能，雖然短期內ATM仍無可取代，而長期而言ATM成長速度勢必減緩。

原文出處

• 台灣ATM密集世界第1 打擊現金矛與盾情結

分析報導

1.ATM是銀行與民眾接觸的重要窗口，無須到分行就能辦理簡單的金融業務，加上各式消費優惠，都能增加民眾對銀行的忠誠度與黏著度。

ATM使人更加便利，不像以前傳統銀行，需抽號排隊提領及相關申請作業流程(如信貸 開戶 辦理信用卡 ....等)。

2.各家銀行陸續開發出數位金融，如中國信託有「指靜脈」生物辨識系統，台新則串聯網路銀行使用序號提款(無褶存提款)，國泰世華更和「台灣Pay」聯手，以手機NFC感應或掃碼就能提款。

生活投資  從小地方觀察。  讓你有不一樣的思維。

根據金管會7月最新房貸（購置住宅貸款，不含修繕）餘額，前十大房貸承作銀行中，民營銀行就佔了4家，且民營銀行排名，一直往前，頗有擠掉行庫的態勢，其中「新仇舊恨」的台新銀和彰銀，兩者差距只剩下30億元，可能下半年，台新銀就會取代彰銀，坐穩第九大房貸銀行。

根據金管會數據顯示，7月中信銀房貸放款餘額是5458億元，正式超過台銀的5445億元，小勝13億元，拿下「后冠」，也是首度超過台銀，僅次於土銀的8124億元。

6月中信銀房貸放款僅5403億元、還小輸台銀5424億元約21億元；但7月，中信銀就逆轉，氣走台銀，拿下老二位置。

7月前五大房貸市場排名是，土銀8124億元、中信銀5458億元、台銀5445億元，合庫4881億元，第五大則是台北富邦銀的4120億元。

不僅前五大房貸市場排名洗牌，後五大房貸市場中，行庫地位也是岌岌可危。

7月房貸餘額，第六大是華南銀的3939億元，第七大是國泰世華銀3545億元，第八是第一銀3160億元，第九是彰銀2638億元，第十是台新銀的2607億元。

值得注意的是，6月房貸放款餘額，兆豐銀還以2581億元，險勝台新銀2578億元，小勝3億元；但到7月台新銀已經以2607億元贏過兆豐銀（7月是2604億元），甚至挑戰第九大的彰銀，來勢洶洶。

7月房貸放款餘額，彰銀和台新只差了31億餘元，以彰銀今年房貸政策保守來看，下半年台新銀可望擠掉彰銀，拿下第九大房貸市占銀行。（廖珮君／台北報導）

依據統計資料，目前107年7月前五大房貸市場排名是，土銀8124億元、中信銀5458億元、台銀5445億元，合庫4881億元，台北富邦銀4120億元。就可以知道目前金融股誰的護城河最強。

分析：目前中信金擁有四大優勢  第一ATM數量最多(通路多多)  第二信用卡有效卡數最多(擁有消費市場) 第三房貸目前位居后冠(代表放款業務強)  第四擁有台灣人壽(多種收

入)，所以應該知道哪些公司值得擁有一輩子。

據新聞報導 台新金 據本人生活觀察發現  台新金之Richart 非常好用(很方便)，應該是目前數位金融的領先者，代表經營者很用心經營自家銀行，且目前為第十大房貸(業務能力變好)。---------目前值得小小投資。

兆豐銀董事長張兆順指出，現在的年輕人不上銀行、不訂報紙，再過幾年影響大，傳統銀行必須及早轉型因應，兆豐銀也透過組織改造推動消金業務，帶入年輕客群。

過去2年來，兆豐銀行人事及法遵成本大幅攀升，但獲利表現仍佳。兆豐金控今年前5月大賺126.34億元，法人預估，全年獲利可望突破300億元。

張兆順說，兆豐銀以企金業務為主，雖然獲利表現好，但長遠來看必須衝刺信用卡等消金業務、開拓20-40歲的年輕族群。他要當播種、種樹的人，不計較自己能不能收成，所以「3年內不給信用卡部門賺錢壓力」，衝刺發卡量、刷卡金額，目標從目前逾67萬流通卡，達到百萬卡的規模。

兆豐銀本月才進行組織改造衝消金，昨天立即聯手國內首家電子支付公司歐付寶，推出國內首張「電子支付聯名卡」，向百萬年輕族群靠攏。

張兆順說，「以我們的實力，我很有信心」，兆豐消金的腳步會比以前速度快很多。張兆順還身體力行，現在只持有兆豐信用卡，把其他卡都剪了，「我以前在一銀，只用一銀卡，編號還是001，雖然有點不捨還是都剪了」。

聯合報  記者沈婉玉╱即時報導

未來銀行業務走向便利及消費金融發展(信用卡)

目前依國內發卡數第一

中國信託(6,411,339張)，有效卡數第二(4,165,1385張)-----------------------消費金融

全國7-11商店及銀行據點，應該是全國第一--------------------------------便利性 

兩大強項(護城河)

--------------------永久存股標的-----------------